“新十條”發布以來，各地陸續調整防疫政策，人們的防護意識也隨之增強。除了個人健康防護，部分人還關注到了經濟防護，希望通過購買保險，減輕感染新冠后帶來的經濟損失。
上游新聞注意到，近期涉及新冠保險的理賠糾紛和投訴有所增加。部分消費者表示，感染新冠后要申請理賠存在一些困難。13日，法律與保險專業人士向上游新聞（報料郵箱baoliaosy@163.com）記者表示，涉及新冠的保險合同條款較為細致復雜，消費者在購買前應仔細閱讀看清，必要時先咨詢確認后再決定是否需要購買。
無癥狀感染者：拒賠
只需交幾十元保費，就能獲得一天200元甚至上千元的隔離補貼，并且一旦確診新冠，還有高達一兩萬元保額的傳染病確診金，類似保險產品受到很多人追捧。
不過，部分人在感染新冠后申請理賠時，卻遭遇了拒賠的情形。
13日，上游新聞記者在黑貓投訴平臺以“新冠保險”為關鍵字搜索，得到749條相關投訴信息，其中相當一部分是因為新冠保險理賠失敗引起的投訴案例。
“本人2022年2月購買支付寶內保險，名為出行保，約定被保人新冠確診補償津貼1萬元。2022年10月4日本人確診無癥狀新型冠狀病毒感染，申請理賠后被保險公司以無癥狀感染者不屬于確診病例拒絕。”南京的石先生向黑貓投訴平臺投訴稱。
從石先生提供的資料看，他在2022年10月15日從南京市第二醫院（湯山分院）出院，出院記錄上的出院診斷明確為“新型冠狀病毒感染（無癥狀）”。
此后，石先生申請理賠被拒，支付寶在給石先生發送的拒賠短信通知中寫道：“根據衛健委公布的新冠確診標準《新型冠狀病毒肺炎診療方案（試行第九版）》，不屬于新型冠狀病毒肺炎確診病例（輕型/普通型/重型），故經保險公司審核不予賠付。”
目前，由于國泰產險公司未入駐黑貓投訴平臺，該投訴還處于待分配狀態。
上游新聞記者注意到，石先生投訴的這款新冠保險，承保公司為國泰產險，承銷平臺為支付寶。13日記者登錄支付寶平臺發現，該款保險已經下架。取而代之的是另一款國泰產險新“出行保”，其中取消了“新冠確診補償津貼”，“但增加了特定傳染病身故保險金”，保險金額為50萬元。
無醫療機構檢測報告：拒賠
2022年3月，長春市民田先生與愛人自測抗原及上門核酸檢測結果均為陽性，隨后在居家隔離期間用藥自愈。5月15日，田先生向媒體求助，稱此前購買過“太平暢無憂（隔離津貼版）”保險，宣傳說確診、隔離等均可理賠，“我和媳婦檢測出陽性就給太平保險打電話了，等了一個月才有回復，說必須有醫療機構開具的檢測報告，吉事辦核酸檢測結果以及社區開的證明都不行，我們也沒去方艙和醫院，到哪弄檢測報告啊？”
田先生稱，他保留了“吉事辦”小程序內的核酸檢測陽性電子報告截圖，也聯系了社區開具了證明，“社區的證明都寫著我們確診時間和治愈時間，這還不算證明嗎？但他們就是不承認，不給理賠。”
從田先生提供的相關截圖可以看到，此前太平保險公司工作人員宣傳稱該險種“新冠確診給2萬、新冠身故給35萬、新冠隔離津貼200元/天，新冠住院津貼100元/天，新冠ICU津貼500元/天”。
此后，太平保險公司長春分公司一位工作人員回復，稱田先生及愛人因居家隔離無法申請“隔離津貼”，僅“新冠確診”一項可申請理賠，但需要出具一系列的醫學檢測報告。
“根據保單條款規定，新冠確診需要提供被保險人身份證明，還需要符合條件的醫療機構出具被保險人的疾病診斷證明書，以及由醫院出具的相關病理檢查、血液檢查及其他科學方法檢驗報告，另外還有呼吸道冠狀病毒檢驗核酸陽性報告，門診和住院的病歷。”該工作人員說，簡單來表述就是需要醫院或者醫療機構出具相關證明，“社區不是醫療機構，不能開具醫學證明。另外陽性也不代表確診，有可能是無癥狀感染者，如果田先生不能補交符合規定的資料沒法就‘確診’這項申請賠付。”
非中高風險區：拒賠
2022年3月8日，上海的沈女士花59元買了一份眾安愛無憂保險，這款保險以“新冠”為主打賣點，條款中明確，如果被保險人成為新冠患者的密接，或因處于中高風險地區，而被集中隔離或居家隔離的，就可以獲得隔離津貼，200元一天，6000元封頂。
之后，沈女士因為所住小區長時間封控，去申請隔離津貼時，保險公司卻幾次三番拒絕賠付，理由是“這段時間內，上海并沒有中高風險地區”。
沈女士表示，當時小區有陽性，她也跟保險公司反饋，且上海發布、浦東發布都有相關信息，經過四五個輪回溝通，最終雙方經過協商，保險公司同意按三天標準理賠600元。
不過，由于沈女士小區一直處于封控狀態，沈女士據此再次申請隔離補貼，要求保險公司再賠付隔離津貼5400元，總金額達到6000元最高標準，又一次遭到保險公司拒絕。
眾安保險客服人員回復沈女士稱：“保單內容寫得很清楚，一定要是中高風險地區，所以封控區不能代表您處于中高風險地區。”
專家：看清保險合同條款是關鍵
上游新聞記者注意到，上述拒賠案例中，保險公司全部都以申請理賠材料或條件“不符合合同條款約定”為由拒賠。以新冠確診保險金責任為例，記者查閱多款產品發現，不同產品對于相關責任的定義有較大區別，消費者在投保時若不仔細閱讀相關條款，可能在理賠時遭遇拒賠。
如某款新冠隔離保險，基礎版包括1萬元的新冠確診保險金，被保險人在10天等待期之后，經醫院專科醫生確診，罹患新型冠狀病毒感染的肺炎（包括輕型、普通型、重型、危重型等），按合同約定的保險金額給付特定傳染病疾病保險金。合同特別指出，無癥狀感染者給付金額為保險金額的30%。
此外，一些保險產品針對無癥狀感染者、輕癥患者并不賠付。如人保財險旗下一款意外保險，對新冠肺炎確診最高有5萬元保險津貼。但其在產品頁面明確表示，只有根據新型冠狀病毒肺炎診療方案（第九版），經境內二級及以上公立醫院或當地衛健委指定傳染病定點醫院確診為“重型”“危重型”時，才會給付保險金。
按照此合同條款，被保險人如果感染新冠，但未經醫院診斷，或診斷后未達到“重型”“危重型”標準，都不能得到賠付金。
重慶郵電大學法學專業副教授、碩士生導師，大童保險服務重慶分公司DRM高級咨詢師文銘向上游新聞記者表示，任何保險都不建議消費者盲目購買，特別是涉及新冠等疾病類保障產品，通常條款中會對疾病定義、確診定義、檢測定義、適用范圍等作出細致明確的約定，消費者需要仔細閱讀、正確理解后再決定是否購買。
文銘建議，為保障合同有效履行，購買新冠相關保險之前，應該重點了解合同中對理賠對應的癥狀要求、檢測標準是否嚴格，再結合被保險人的實際情況判斷是否可用；此外，重點留意保險合同中的免賠條款及除外責任，如就診確診的醫院是否滿足公立二級（含）及以上醫院等。如果消費者沒有把握正確理解保險合同條款，建議可以先向保險公司或具備執業資格的專業代理人咨詢確認。
文銘表示，保險合同條款具有法律效力，保險公司根據條款審核理賠也是監管要求合規的體現。理賠時，消費者應盡量提供符合條款要求的證明材料。對一些特殊情況，保險公司或按個案處理，并非千篇一律拒賠。
2022年3月，在重慶大學城某高校工作的簡女士，與同在一家高校工作的丈夫因疫情都被封控在學校內，封控時間約三周。此前，她和丈夫都購買了復星聯合保險公司的一款隔離險。此后她向保險公司提起理賠申請，也被保險公司以“未在中高風險區域”為由拒賠。
“當時我們學校整個都封控了，社區和學校都開了證明，但是劃定的中高風險區只有學校里的一棟樓。”簡女士向上游新聞記者表示，她隨后又與保險公司多次溝通，找學校提供了更明確細致的隔離位置證明，最終全額獲得了保險理賠金。“每個人最后理賠了3800元，之前購買不到50元。”簡女士說。
部分“確診即賠”產品下架
上游新聞記者注意到，在新冠保險拒賠案例上升的同時，部分“確診即賠”的新冠保險正在下架。
一家曾上線過新冠防疫險的財險公司內部人士表示，隨著防疫政策優化，未來被確診新冠的概率提升，保險公司的賠付風險也隨之提升，出于風險控制考慮，保險公司下架了新冠疫情相關的保險產品。
“水滴新冠防疫險”是水滴保與永安保險聯合推出的防疫險，保費99元，保障計劃覆蓋法定傳染病導致的集中隔離津貼，身故、傷殘以及確診保險金。其中，隔離津貼200元/天，最多賠償14天，新冠確診保險金最高1萬元，目前該產品已經從水滴保小程序下架。
華泰新冠疫情保障險和華泰抗疫保則同時下架，其中華泰抗疫保若確診新冠肺炎可給付3000元；美團保險平臺的“新冠抗疫保”也已下架，該產品保費只需9.9元，包含新冠確診保險金1500元，保障期限3個月。
首都經貿大學保險系副主任李文中認為，防控政策調整之后，感染新冠概率上升，對于那些以感染新冠或者因新冠影響生產生活為保險賠付條件的保險產品而言，這種風險已經完全不具備可保條件。
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云也表示，確診即付的疾病保險因為新冠疫情政策的調整，保險公司給付保險金的風險大大增加，導致的結果就是要么保險公司遭受較大損失，要么保險公司遭遇大量訴訟和糾紛。
13日記者登錄支付寶平臺發現，仍然有部分與防疫相關的專屬保險產品在售。如人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”。但與已經下架的產品相比，該產品的要求更嚴格，如明確表示不保障新冠病毒無癥狀感染者，且必須是確診新冠后需住院治療，才能拿到一天100元的津貼補償，最多14天，若因確診重癥或危重癥住院治療，可一次性獲賠10萬津貼。
12月9日，北京銀保監局印發《關于加強金融支持復工復產相關工作的通知》（下稱《通知》），要求保險公司加快設計開發價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關責任險種，保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險。“針對重癥、死亡的風險，不排除未來保險公司對產品進一步優化。”某保險公司人士表示。
上游新聞記者 劉登 部分內容綜合中新經緯、華夏時報、華商報、半島晨報 部分圖片源自CFP